Dos pólizas de responsabilidad civil pueden tener el mismo valor asegurado y aun así responder de forma muy distinta. La diferencia está en una palabra que casi nadie lee: la modalidad. Puede ser por ocurrencia o por reclamación, conocida como claims made. Aquí te lo explicamos sin enredos, con un simulador para que lo veas tú mismo.
La pregunta clave: ¿qué fecha cuenta?
En responsabilidad civil siempre hay dos fechas: el día en que ocurre el hecho que causa el daño y el día en que el afectado te reclama. Entre una y otra pueden pasar meses o años. La modalidad de tu póliza define cuál de esas dos fechas tiene que caer dentro de la vigencia.
| Ocurrencia | Claims made | |
|---|---|---|
| ¿Qué fecha cuenta? | La del hecho | La del reclamo |
| Te cubre si… | El hecho pasó mientras la póliza estaba vigente | Te reclaman mientras la póliza está vigente |
| ¿Y si te reclaman años después? | Sí te cubre, aunque la póliza ya no exista | Solo si en ese momento tienes la póliza vigente |
| ¿Y los hechos de antes de contratar? | No | Sí, si ocurrieron después de la fecha de retroactividad |
| Dónde es común | Responsabilidad civil general, autos | RC médica, profesional, directivos (D&O), cyber |
¿Qué fecha cuenta?
- Ocurrencia
- La del hecho
- Claims made
- La del reclamo
Te cubre si…
- Ocurrencia
- El hecho pasó mientras la póliza estaba vigente
- Claims made
- Te reclaman mientras la póliza está vigente
¿Y si te reclaman años después?
- Ocurrencia
- Sí te cubre, aunque la póliza ya no exista
- Claims made
- Solo si en ese momento tienes la póliza vigente
¿Y los hechos de antes de contratar?
- Ocurrencia
- No
- Claims made
- Sí, si ocurrieron después de la fecha de retroactividad
Dónde es común
- Ocurrencia
- Responsabilidad civil general, autos
- Claims made
- RC médica, profesional, directivos (D&O), cyber
Pruébalo tú: el simulador
Imagina una póliza vigente durante 2025. Mueve las fechas del hecho y del reclamo, o elige uno de los casos, y mira qué modalidad te habría respondido.
OcurrenciaTe cubre
El hecho ocurrió en 2025, dentro de la vigencia. No importa que el reclamo llegue en 2027.
Claims madeNo te cubre
El reclamo llegó en 2027, cuando la póliza no estaba vigente.
Ejemplo simplificado con años completos y una sola vigencia. En la vida real cuentan las fechas exactas, los plazos de prescripción y lo que diga tu póliza.
Ocurrencia: te cubre por lo que pasó en tu vigencia
Es la más intuitiva. Si el hecho ocurrió mientras la póliza estaba vigente, estás cubierto, aunque el reclamo llegue mucho después y ya no tengas el seguro.
Ejemplo: tienes una tienda y en 2025 un cliente se resbala. Te demanda en 2027, cuando ya cancelaste la póliza. Como el accidente fue en 2025, la póliza de ese año responde.
Claims made: te cubre por lo que te reclamen en tu vigencia
Aquí lo que cuenta es la fecha del reclamo. Tiene que llegar mientras la póliza está vigente, sin importar si el hecho ocurrió antes, siempre que sea posterior a la fecha de retroactividad.
Ejemplo: una médica atiende a un paciente en 2023. El paciente le reclama en 2025. Si en 2025 ella tiene una póliza claims made con retroactividad desde 2023, la póliza responde, aunque en 2023 todavía no la tuviera.
La fecha de retroactividad
Es el punto de partida: la póliza solo responde por hechos ocurridos desde esa fecha. Cuando renuevas sin interrupciones, la retroactividad se conserva y se va acumulando. Por eso nunca conviene dejar vencer una póliza claims made, ni cambiar de aseguradora sin pedir que respeten tu fecha original.
En Colombia, la modalidad por reclamación está permitida para los seguros de responsabilidad civil desde la Ley 389 de 1997 (artículo 4).
¿Cuál me conviene?
Muchas veces no eliges: cada tipo de seguro se ofrece en una modalidad. Lo importante es que la conozcas y actúes en consecuencia:
- Si tu póliza es por ocurrencia, guarda las pólizas de años anteriores: pueden servirte para un reclamo tardío.
- Si es claims made, renueva sin interrupciones y revisa siempre la fecha de retroactividad.
- Al cambiar de aseguradora, pide que te respeten la retroactividad que ya tenías.
- Antes de retirarte o cerrar tu negocio, pregunta por el periodo adicional para reportar reclamos.
Preguntas frecuentes
¿Qué significa claims made?
Es la modalidad «por reclamación»: la póliza responde por los reclamos que recibas mientras está vigente, por hechos ocurridos desde la fecha de retroactividad.
¿Qué es la fecha de retroactividad?
Es la fecha desde la cual se cubren los hechos en una póliza claims made. Los hechos anteriores a esa fecha no están cubiertos, aunque te los reclamen durante la vigencia.
¿Qué pasa si no renuevo una póliza claims made?
Pierdes la cobertura para los reclamos que lleguen después, aunque el hecho haya ocurrido mientras tenías la póliza. Por eso conviene renovar sin interrupciones.
¿No sabes en qué modalidad está tu póliza? Te ayudamos a revisarla.
Escribir por WhatsAppEste contenido es informativo y no reemplaza la revisión de tu póliza ni una asesoría personalizada. Las condiciones pueden variar según la aseguradora y la normativa vigente.
